Errores financieros que frenan tus finanzas personales

Primera clase del especial de educación financiera: Sergio Tricio parte por lo que casi nunca se aborda, la relación que cada persona tiene con el dinero, y de ahí baja a los errores financieros cotidianos que, sumados, terminan costando millones.

Puntos clavelink

• Todos sabemos que hay que ahorrar, comer sano y hacer deporte, y aun así cuesta. El problema no es de información sino de comportamiento: sacrificar consumo presente por consumo futuro va contra la manera en que funcionamos.
• El dato más importante de unas finanzas personales no es el sueldo sino el patrimonio: activos menos pasivos, medido al menos una vez al año. Ahí entra también el ahorro en la AFP, que en Chile es plata propia.
• En Chile, 68% de las personas ocupadas gana igual o menos que el ingreso medio nacional, cercano a 900 mil pesos. Ganar más de un millón ya sitúa a alguien en el 26% de mayores ingresos, y más de tres millones, en el 3,3%.
• Los gastos que descuadran el presupuesto no son el arriendo ni el supermercado, que todos conocen, sino los que no están mensualizados: regalos, viajes, suscripciones olvidadas y compras por impulso.
• Optimizar 150 mil pesos mensuales e invertirlos al 8% anual durante 20 años equivale a unos 89 millones de pesos. Ese es el tamaño real de los "errores pequeños".

Por qué cuesta tanto ahorrarlink

La primera parte de la clase es deliberadamente psicológica. Tricio plantea que nadie desconoce que hay que ahorrar; lo difícil es hacerlo, por la misma razón por la que cuesta comer sano o entrenar: lo inmediato gana.

• Cita a Morgan Housel para sostener que gastar dinero es más un arte que una ciencia, y por eso desconfía de fórmulas como el 50/30/20 aplicadas a todo el mundo por igual: no es lo mismo una familia con dos hijos en colegio particular que una persona soltera.
• La frase que más le interesa del mismo autor: para muchas personas el dinero es a la vez un activo financiero y una carga psicológica. Eso viene, dice, de lo que escuchamos de niños y de cómo vimos a nuestros padres relacionarse con la plata.
• Su conclusión práctica: las finanzas personales son más personales que finanzas, y muchas veces el sentido común pesa más que la fórmula.

El "para qué" antes del presupuestolink

Tricio insiste en que ningún presupuesto sobrevive sin una motivación detrás, y usa una cita de Jim Rohn: la mayoría de la gente planifica sus vacaciones con mucho más cuidado que su vida, quizás porque escapar es más fácil que cambiar.

Hace además una distinción sobre quienes llegan a pedir asesoría: están los que llegan agobiados buscando escapar, que suelen pedir soluciones rápidas, y los que llegan tranquilos, con parte del trabajo hecho, buscando construir. La diferencia entre unos y otros, sugiere, se parece bastante a la diferencia de resultados.

Tres objetivos para el añolink

Propone plantearse tres objetivos concretos, y advierte que ahorrar e invertir no aparecen como objetivos separados porque quedan contenidos en el segundo.

1. Aumentar ingresos. Mejorar habilidades profesionales, con la condición de que el curso o postgrado se pague solo en el tiempo. Negociar un aumento, pero preparando antes un plan de mejora de desempeño con una fecha en mente, no improvisando. Buscar una fuente adicional: él mismo complementó ingresos durante años poniendo música los fines de semana y haciendo clases. Y ponerle número: por ejemplo, subir 10% los ingresos, con al menos 20% proveniente de fuentes no laborales.

2. Aumentar el patrimonio. Acá está el concepto que considera más importante de toda la clase: patrimonio es activos menos pasivos. Recomienda hacer ese balance personal al menos una vez al año, contabilizando propiedades, ahorros, inversiones, vehículos y también el saldo en la AFP. Las ideas concretas: reducir deuda de consumo hasta dejarla bajo 7 veces el ingreso mensual, adquirir un activo que se revalorice, e invertir de forma sistemática entre 10% y 15% del ingreso.

3. Crear activos. Aquí recurre al cuadrante del flujo del dinero de Robert Kiyosaki: empleado, autoempleado, dueño de negocio e inversionista. Su observación es que la mayoría recorre los tres primeros en orden, pero el de inversionista no exige esperar: se puede entrar desde el primer día. Menciona un emprendimiento propio, una marca personal, activos digitales o activos reales que generen renta.

Dónde está parado uno realmentelink

Antes de fijar metas, propone un diagnóstico honesto del punto de partida, y se detiene en un problema cultural: como nadie habla de dinero, no existe punto de comparación. La gente se compara con el compañero que viaja o cambió de auto sin ninguna evidencia real de cómo está financieramente.

Los datos de la encuesta suplementaria de ingresos del INE le sirven para aterrizar la conversación: cerca de 68% de las personas ocupadas gana igual o menos que el ingreso medio nacional, en torno a 900 mil pesos; 26,4% gana un millón o más, y solo 3,3% supera los tres millones.

Los gastos hormigalink

La última parte se va a lo concreto. Lo que descuadra un presupuesto no es lo evidente:

• El arriendo, los servicios básicos, el transporte y el supermercado se conocen bien.
• Lo que no se tiene medido son los regalos de cumpleaños a lo largo del año, la Navidad, el viaje que empezó con pasajes en oferta y terminó costando mucho más, y las suscripciones que se siguen pagando sin usar.
• Su recomendación para los regalos es anotar todos los cumpleaños del año con su presupuesto asignado y mensualizarlo, en vez de que aparezcan de sorpresa.

Sobre el café, hace una comparación que resume su enfoque: un café de cadena cuesta unos 5 mil pesos, mientras que el kilo de café que compra al mes le sale unos 70 mil y le rinde alrededor de 150 tazas, es decir, del orden de 200 pesos cada una. No se trata de dejar de disfrutar, sino de saber cuánto cuesta cada cosa.

La lista de optimizaciones que revisa incluye: delivery frecuente, agua embotellada, suscripciones sin uso, compras por impulso, taxis por mala planificación de horarios, renovar el teléfono todos los años, comisiones bancarias por cuentas mal elegidas, seguros vendidos por teléfono con coberturas bajas y, el más caro de todos, pagar el mínimo de la tarjeta de crédito.

Para las compras por impulso propone dos preguntas antes de apretar comprar: ¿lo quiero o lo necesito?, y la regla de las 24 horas.

Optimizar sin castigarselink

El matiz que cierra la clase es importante. Tricio rechaza que este ejercicio se transforme en puro sacrificio, porque así se entra derrotado al análisis. Su propuesta es identificar las dos o tres cosas que a uno realmente lo llenan —en su caso los libros, el running y los viajes— y dejarlas presupuestadas sin culpa, destinando el resto del ahorro a invertir.

Y ahí llega el número que ordena todo lo anterior: 150 mil pesos mensuales, invertidos al 8% anual durante 20 años, terminan siendo del orden de 89 millones de pesos. El mismo monto que a muchos les parece menor mes a mes.

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