¿Qué es un depósito a plazo?
En Chile, un depósito a plazo (DAP) es una suma de dinero que entregas a un banco o cooperativa por un período acordado. A cambio, la institución te devuelve el capital más un interés que conoces desde el primer día. Es un instrumento simple, con rentabilidad fija conocida de antemano y garantía estatal.
Al contratarlo se fijan tres cosas: la moneda (pesos, UF o dólares), el plazo y la tasa de interés. Con esos tres datos, la calculadora de arriba te muestra cuánto recibirías al vencimiento.
Los depósitos a plazo están regulados y supervisados por el Banco Central y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
¿Cuál es el plazo mínimo de un depósito a plazo?
Según la normativa vigente, el plazo mínimo para que un depósito a plazo pague intereses es de 7 días en pesos. Si es reajustable (en UF, por ejemplo), el plazo mínimo sube a 90 días, salvo que use un sistema de reajuste distinto de la UF o el IVP. En la práctica, los plazos más ofrecidos son 30, 60, 90, 180 y 360 días.
¿Cuánto paga un depósito a plazo en Chile?
La tasa la fija cada institución y cambia con la Tasa de Política Monetaria del Banco Central: cuando la TPM baja, los depósitos a plazo pagan menos, y viceversa. Por eso un mismo monto puede rendir distinto según el mes en que lo contrates.
Para que tengas una referencia independiente del banco, esta calculadora usa las tasas de captación que publica el Banco Central (en pesos y UF) y actualiza esos valores periódicamente; la fecha de vigencia aparece junto al resultado. Úsala como piso de comparación: si tu banco te ofrece menos que la referencia para el mismo plazo, vale la pena cotizar en otra institución.
Dos ideas para leer bien una tasa:
- Anual vs. del período. Los bancos suelen publicar la tasa anual; lo que efectivamente ganas en 90 días es esa tasa proporcional a los días (tasa anual × 90 ÷ 360). Un "4,5 % anual" a 90 días deja alrededor de 1,1 % en el período.
- Base 30 días. Algunas cotizaciones muestran la tasa mensual (base 30 días). Para comparar, llévala siempre a la misma base que la del otro banco.
Tipos de depósito a plazo
Depósito a plazo fijo
Se pacta un plazo al momento de contratar. Al vencimiento, la institución devuelve el capital más los intereses generados. Es el más común y el que simula esta calculadora.
Depósito a plazo renovable
Funciona igual que el fijo, pero al vencer se renueva automáticamente por un período igual si no retiras el dinero. Los intereses del nuevo período se calculan sobre el nuevo capital (capital original más intereses acumulados), por lo que en renovaciones sucesivas se aprovecha el interés compuesto.
Depósito a plazo indefinido
No tiene fecha de vencimiento. Cuando decides retirar, la institución calcula los intereses devengados desde la contratación hasta la fecha en que avisas el retiro (normalmente con algunos días de preaviso).
¿Conviene en pesos, en UF o en dólares?
- Pesos: el cálculo es directo y sirve para metas de corto plazo (menos de un año) en moneda local. Es la opción más frecuente.
- UF: el capital se reajusta con la inflación y además paga una tasa real. Conviene para plazos de 90 días o más cuando quieres proteger poder adquisitivo; en períodos de inflación baja puede rendir menos que un depósito en pesos.
- Dólares: además del interés entra en juego el tipo de cambio. Suele usarse como cobertura cambiaria más que como ahorro puro.
Puedes comparar las tres monedas con la calculadora cambiando solo el selector de moneda.
¿Es seguro? Garantía estatal y riesgo
Los depósitos a plazo son una de las inversiones más seguras disponibles en Chile. Cuentan con garantía estatal, supervisada por la CMF, que se hace exigible si un banco entra en liquidación forzosa. Desde la reforma de 2019 cubre el 100 % de los depósitos de personas naturales hasta 200 UF por institución y 400 UF en todo el sistema bancario, por año calendario. Aplica a bancos y cooperativas de ahorro y crédito fiscalizadas por la CMF, y no cubre a empresas. Lo que exceda esos topes no está garantizado: si ahorras más, una práctica habitual es repartir el monto entre varias instituciones.
Además del monto no cubierto por la garantía, existe el riesgo de rentabilidad: la tasa fija puede quedar por debajo de la inflación, y en ese caso el dinero pierde poder adquisitivo aunque el saldo crezca.
¿Los depósitos a plazo pagan impuestos?
Sí. Para el impuesto a la renta cuenta solo el interés real: la parte de la ganancia que supera la inflación del período (artículo 41 bis de la Ley de la Renta). Si la inflación fue 3 % y tu depósito rindió 5 %, la renta tributable es cercana al 2 %. Cuánto pagas en definitiva depende de tu situación tributaria global y de las exenciones vigentes; los bancos informan estos intereses al SII y aparecen en tu propuesta de declaración.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
Depende de las condiciones pactadas. Algunas instituciones permiten el rescate anticipado sin pagar intereses (o pagando una parte), otras solo al vencimiento. Antes de contratar, pregunta explícitamente por la política de rescate anticipado y, si crees que puedes necesitar el dinero, elige un plazo más corto o divide el monto en varios depósitos con vencimientos distintos.
Cómo elegir el mejor depósito a plazo
No existe "el mejor" para todos. Para elegir el que te conviene:
- Compara tasas para el mismo plazo y moneda en al menos tres instituciones (bancos y cooperativas). Las diferencias entre bancos suelen ser de varias décimas de punto.
- Revisa la garantía estatal (solo bancos y cooperativas supervisadas por la CMF) y sus topes de 200 UF por institución y 400 UF en el sistema.
- Define el plazo según tu meta, no según la tasa: un plazo más largo paga algo más, pero encierra el dinero.
- Pregunta por el rescate anticipado y la renovación automática.
- Compara contra otras alternativas si tu horizonte es de más de un año: fondos mutuos de deuda, fondos de inversión o una cartera diversificada pueden rentar más, con otro nivel de riesgo. Te lo explicamos en depósito a plazo vs. inversión y en el comparador de fondos mutuos.
Cómo usar esta calculadora de depósito a plazo
- Ingresa el monto que quieres depositar.
- Elige la moneda (pesos, UF o dólares) y el plazo.
- Presiona Simular: verás la rentabilidad estimada y el total a recibir al vencimiento, antes de impuestos, con las tasas de referencia del Banco Central.
El resultado es una estimación con fines informativos: la tasa final depende de cada institución y del día en que contrates. Úsalo para comparar ofertas y decidir si el depósito a plazo es el instrumento adecuado para tu meta.