Endeudamiento responsable

El Servicio Nacional del Consumidor, está haciendo una labor muy importante de análisis y monitoreo para que se cumpla la normativa en el rubro financiero, especialmente en lo referente a las alternativas de crédito que existen actualmente en el mercado. Con motivo de las fiestas patrias, se hizo un análisis comparativo en caso de solicitar un avance en efectivo por $200.000 y las diferencias entre una y otra alternativa pueden llegar a ser enormes.

A continuación, te presentamos 11 recomendaciones para un endeudamiento responsable:

Endeudarse en menos plazo resulta más barato que hacerlo en un mayor plazo. Cotiza el crédito en distintos plazos, y compara los costos anuales, y totales.

Revisa las comisiones y cargos asociados a la operación de crédito, como el impuesto de timbres y estampillas, y los seguros asociados, estos costos son relevantes y encarecen el crédito.

Infórmese de los costos asociados al uso y mantención de su tarjeta de crédito. Estos costos deben informarse en la hoja resumen de su contrato o bien, consultando directamente en los servicios de atención al cliente, para que pueda planificar de manera óptima su próxima compra en cuotas o avance en efectivo.

Cotice en diferentes instituciones y elija el crédito que más se acomode a sus necesidades.

• • • Infórmese del
    Costo Total del Crédito (CTC)  y de la Carga Anual Equivalente (CAE) antes de realizar su compra.

La tasa de interés es sólo uno de los factores que determina el monto de la cuota y el valor final a pagar, por lo que no es suficiente para tomar una decisión. Es importante considerar las comisiones y cobros asociados al crédito.

Antes de comprar verifique con la institución emisora de la tarjeta o con el comercio si existen promociones u ofertas, como compras en cuotas a precio contado o sin interés ni comisiones, ya que podría encontrar condiciones más ventajosas.

En general, es mejor pagar las compras con una sola tarjeta y es recomendable concentrar todas las compras en una sola transacción. De esta manera usted ahorra en el pago de comisiones.

Al momento de la compra recuerde que los meses de gracia y de no pago no son gratis y generalmente encarecen el crédito de forma considerable.

Programe sus cuotas responsablemente, de acuerdo a su capacidad de pago resguardando sus compromisos y gastos de primer orden. El pago mensual de sus obligaciones financieras no debe exceder el 25% del sueldo líquido.

Intente siempre pagar el monto total facturado a pagar del mes y no el monto mínimo, así pagará su deuda antes y ahorrará en intereses.

Costo Total del Crédito (CTC)

Este valor no es más que el monto de la cuota, por el número total de cuotas. A modo de ejemplo, si se solicita un avance por $200.000 y tenemos 12 cuotas de $20.000, el monto total a pagar será de $240.000, por lo tanto, el Costo total del Crédito será de $40.000 ($240.000 a pagar menos los $200.000 solicitados).

Costo Anual Equivalente (CAE)

El CAE representa en un porcentaje el costo total del crédito, tomando en cuenta la tasa de interés, seguros y otros cobros que la institución pueda incorporar al momento de prestar dinero.

Lo interesante del CAE es que se muestra como un porcentaje que adicionalmente debe ser mostrado siempre en las ofertas de crédito (publicidad), permitiendo comparar en los mismos términos, ofertas que pueden considerar diferentes montos.

A modo de ejemplo, si una institución ofrece un crédito de $500.000 con un CAE del 17% y otra institución ofrece $300.000 con un CAE del 21%, independiente del valor de la cuota, los meses a pagar, la tasa de interés y los demás costos asociados, la opción del CAE del 17% es la más conveniente.