¿Es la deuda algo malo? ¡No siempre!

Todos hemos escuchado las terribles estadísticas que demuestran que los chilenos estamos bien complicados con las deudas.

No es menor que en nuestro país, el 60% de los hogares posee algún tipo de deuda, el 50% de los hogares destina cerca del 20% de sus ingresos para el pago de deudas, y aproximadamente el 13,5% de los hogares chilenos destina más del 50% de sus ingresos a pagar este ítem, según los últimos datos publicados por el Banco Central.

Normalmente muchas personas sobre gira su línea de crédito, copa la tarjeta de crédito y cuenta con un crédito de consumo, para darse algunos gustos o simplemente para poder pagar todas las obligaciones que tiene mensualmente, generando un círculo vicioso que se sostiene al pagar deudas con más deudas.

Cuando te endeudas constantemente, te quedas con poco dinero en efectivo para gastos diarios, ahorros y emergencias, ya que el efectivo disponible se usa para pagar la deuda e intereses, esto transforma la deuda en un verdadero dolor de cabeza que se interpone en el logro de objetivos financieros.

Pero ¿Qué pasa si la forma en que usamos la deuda es la culpable de nuestros problemas de dinero en lugar de la deuda misma?

Investigaciones recientes y comentarios de expertos financieros parecen subrayar esta idea. Los préstamos personales son una forma de deuda, pero cuando se usan de una manera financieramente responsable, pueden ayudarlo a usted y posiblemente a ahorrarle dinero en comparación con otras herramientas financieras. Por ejemplo, un nuevo estudio de Discover Personal Loans en Estados Unidos mostró que el 68% de los que han obtenido un préstamo personal dijeron que su préstamo les ayudó a lograr sus metas financieras. Otro 70% de los encuestados dijo que su préstamo personal los hizo sentir financieramente responsables.

Los planificadores financieros también parecen estar de acuerdo en que, a pesar de las muchas historias de horror por deudas, utilizada de manera inteligente puede ser ventajosa para usarlo como capital de trabajo e incrementar el patrimonio personal. A continuación te dejamos algunos casos en que se respeta la idea antes comentada.

1. ¿Quieres comprar una casa?

Si deseas comprar una casa o departamento, existen dos estrategias básicas a seguir. Uno puede ahorrar por mucho tiempo, pero al mismo tiempo gastar el dinero en un arriendo, o puedes sacar una hipoteca y pedir prestado el dinero que necesitas para adquirir la vivienda que deseas.

La deuda hipotecaria no solo es "buena deuda" porque está asociada o respaldada por un bien inmueble, sino que las bajas tasas de interés actuales han hecho que los costos de los préstamos sean especialmente bajos. Actualmente, se pueden obtener préstamos a 20 – 25 o 30 años con una carga anual equivalente (CAE) por alrededor del 4% anual.

Pero, nuestro entorno de bajas tasas de interés no se trata solo de ahorrar dinero, también puede ayudarte a aumentar el patrimonio. Al pedir prestado dinero para una casa a una tasa de interés baja, es posible que tengas más efectivo para invertir. Con este excedente de dinero, se podrá optar a una inversión que el porcentaje de rentabilidad sea mayor a la tasa de interés que se está pagando en un préstamo hipotecario.

2. ¿Necesitas efectivo para comenzar un negocio?

Comenzar tu propio negocio puede ser el sueño de cualquiera persona, pero generalmente necesita efectivo para comenzar. Si no tiene acceso al dinero que necesita, la deuda puede ser la única forma de darle vida a su idea.

Por otro lado, es muy común que personas busquen su independencia a través de la inversión en bienes raíces y gran parte del capital viene de préstamos hipotecarios. Si uno tiene ganas de ser arrendador, puede pedir prestado dinero y comprar departamentos para inversión, por un lado se aprovechan las bajas tasas, y por otro lado los ingresos provenientes del arriendo de las unidades pueden compensar del costo de su hipoteca y usted puede acumular capital sin gastar un peso.

Además al tener un crédito hipotecario, puedes optar a la ventaja tributaria del 55 bis y descontar de tus ingresos anuales los intereses de la deuda por hasta aproximadamente $4.000.000, un factor importante para mejorar el flujo de caja personal a mediano plazo.

Por último es importante señalar, si tiene pensado usar deuda para comenzar cualquier tipo de negocio, es recomendable tomar medidas para minimizar el riesgo tanto como sea posible. Un buen asesor financiero será de gran utilidad para crear un plan de negocios detallado antes de recurrir a la deuda.

Puede tener sentido endeudarse si tiene un plan de negocios sólido, pero no debe endeudarse si no sabe lo que está haciendo.