5 pruebas de Stress para sus finanzas personales

Después de la crisis subprime de EE.UU. el sector financiero quedó en muy mal pie tras la quiebra de varias instituciones bancarias, ante un escenario excesivamente adverso que no había sido considerado por los equipos de riesgo de estas grandes instituciones.

De ese momento en adelante, las autoridades pusieron de moda los denominados “Stress Test” que eran pruebas de resistencia utilizando supuestos económicos extraordinariamente adversos para los bancos.

¿Te has puesto a pensar que ocurriría con tus finanzas si pierdes el empleo o tienes un imprevisto médico? A continuación te presentamos 5 pruebas de stress que deberías realizar cada cierto tiempo para evaluar que tan preparadas estan tus finanzas personales ante una situación inesperada.

Razón Deuda/Ingreso

En términos generales, una persona se considera sana en relación a la deuda cuando su nivel de deuda total no excede 7 veces su nivel de ingreso disponible mensual.  Es decir, alguien que gane por ejemplo $1.000.000, podría tener perfectamente una deuda de $7.000.000 y se consideraría sano financieramente y podría acceder a buenas tasas de financiamiento.

Sin embargo, lo ideal es endeudarse menos que esas 7 veces para tener holgura ante escenarios adversos. En consecuencia, un ratio deuda/ingreso de 3 a 4 veces sería el optimo, ya que esa situación le permitiría en un escenario adverso refinanciar su deuda y alargar el plazo para disminuir sus pagos mensuales, o ante una emergencia solicitar un extra de financiamiento para cubrir gastos imprevistos.

Gastos innecesarios

Es importante que conozca bien sus gastos discrecionales en que incurre mensualmente, como las salidas a restaurantes, compra de vestuario costoso o en exceso, vacaciones, entretención y vicios, por solo nombrar algunos.

De esta forma, al tenerlos identificados, serán los primeros que deberá recortar ante imprevistos.

Una aplicación que te puede ayudar a realizar un registro automático de tus gastos es Finciero, la cual es totalmente gratuita, y te permite llevar un registro de ingresos y gastos basados en la transacciones que realizas en tu cuenta corriente y tarjeta de crédito.

Ahorros de emergencia

Se estima que en promedio, los profesionales se demoran entre 3 y 6 meses en encontrar un nuevo empleo. Por esta razón, se recomienda que todas las personas puedan reunir un “Fondo de Emergencia” al cual recurrir en caso de ver interrumpida su generación de ingresos. Este fondo debería considerar entre 3 y 9 rentas mensuales.

Es decir, si alguien gana $1.000.000 mensuales, debería tener ahorrados entre $3.000.000 y $9.000.000. Sin embargo, podría existir la salvedad, que el monto ahorrado considere solamente los gastos fijos que se requieren mensualmente, lo que podría hacer disminuir este fondo de emergencia.

Este dinero debería estar en instrumentos de inversión fácilmente liquidables, como depósitos a plazo o Fondos Mutuos de Renta Fija, para de esa forma, no tener que desprenderse de activos que por el apuro, se puedan ver perjudicados en su liquidación.

Ingresos adicionales

Una buena medida que deberíamos implementar todos, es tener a los menos dos fuentes de ingreso: el salario correspondiente a un empleo formal y el desarrollo de una actividad que genere ingresos extras.

La compra y venta de cualquier producto de manera ocasional, es una buena alternativa para comenzar. Si es un profesional dependiente, puede ejercer su actividad en formas de asesoría. Y si quiere emprender, comience ya! La mejor manera de saber si su emprendimiento le va a ir bien en el futuro, es comenzar a probar la demanda desde un inicio.

Razón Patrimonio/Gastos

En una situación extrema, es posible que sea necesario vender algunos bienes de valor, por lo tanto, una de las claves al momento de realizar una prueba de stress a nuestras finanzas personales, es identificar todos los activos que se poseen, como ahorros, inversiones, propiedades, vehículos, etc.

Sume todos sus bienes y réstele el monto total de su deuda, lo que le permitirá identificar su patrimonio neto. Luego, ese patrimonio neto divídalo por los gastos mensuales y le dará el tiempo que podría alcanzar a vivir sin ningún tipo de ingreso. Un nivel razonable debería andar en torno a las 20 veces, lo que le permitiría poder vivir aproximadamente 2 años sin ningún tipo de ingreso.