Los mandamientos básicos de las finanzas personales

Hace un par de meses, en el Wall Street Journal, apareció una columna donde el autor Brett Arends expone cuales son los mandamientos básicos de las finanzas personales.

Nos parecen muy interesantes sus consejos, ya que abarcan aspectos bastantes amplios, y que generalmente son ignorados por la mayoría de las personas, quienes generalmente asocian la planificación financiera  o las finanzas personales, exclusivamente con la inversión de los ahorros.

A continuación exponemos estos “mandamientos” de las finanzas personales, con algunas adaptaciones a la realidad chilena y desde nuestra perspectiva como asesores financieros.

1) Ignore los pronósticos económicos y financieros. El objetivo de los pronósticos, es cuidar el trabajo de los pronosticadores. La mayoría de los economistas profesionales no anticipó el colapso financiero de 2008, el mayor en 70 años, ni la recuperación posterior del mercado bursátil. De esta forma, la mejor alternativa a la hora de invertir, pasa por centrarse en la reducción de costos de administración que en la elección de las mejores empresas o acciones donde invertir.

2) Ignore las elecciones de acciones de los “expertos”. Los títulos bursátiles favoritos de los expertos de Wall Street en general no tienen mejores rendimientos que los que menos les gustan, o incluso que las acciones elegidas al azar.

3) No se complique. Las estrategias e inversiones financieras complicadas están diseñadas en su mayoría para enriquecer a los gestores y vendedores (Brokers y Corredoras de Bolsa). La solución a las dos problemáticas anteriores es elegir un portafolio simple, diversificado y de fondos indexados de bajo costo como los ETF´s.

4) Compre acciones individuales sólo como apuestas arriesgadas. Nunca compre acciones que están de moda. En ese sentido, uno no debería destinar más allá de un 10% de nuestro portafolio para “darnos el gusto” de comprar una acción “sexy” que prometa retornos extraordinarios en el tiempo.

5) Coloque la mayor parte de su portafolio de largo plazo en renta variable. Aunque las acciones son volátiles, generalmente producen los mejores retornos a largo plazo, usualmente de alrededor de 4% a 5% al año por encima de la inflación. Pero recuerde mantenerlas cuando se derrumben.

6) Invierta de manera global, no sólo en un país. Los mercados bursátiles internacionales ofrecen una diversificación fantástica. Uno de los principales problemas del inversionista promedio chileno en los últimos años, es que tiene una parte importante de su portafolio en no más de 5 o 10 acciones Chilenas, (las más transadas del IPSA). El mercado chileno y estas acciones en particular, lo único que han hecho en los últimos años ha sido perder valor, con un doble efecto negativo, ya que las inversiones en el extranjero han seguido subiendo, junto a la gran escalada del dólar. Siempre es bueno tener inversiones en diferentes mercados.

7) Compre bonos del Tesoro de EE.UU. Además de acciones, compre deuda estadounidense de largo plazo y algunos valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Es muy probable que estos mantengan su valor, o que incluso se aprecien, cuando las acciones se derrumben. En chile es necesario comprar bonos del Banco Central o de Hacienda, a los cuales se puede tener acceso a través de alguno de los Fondos Mutuos de renta fija local que existen en el mercado. Eso sí, es importante fijarse en los costos de administración de dichos fondos mutuos para asegurarse que sean bajos respecto a sus pares.

8) Nunca compre un boleto de lotería. La lotería gana plata, lo que significa que los jugadores pierden. Es más, según un estudio, las personas que ganaron al final no fueron más felices que las que perdieron. Esto es similar a las historias fantásticas de “una tía que se ganó un premio en el casino”, lo más probable, es que el conjunto de veces que jugó y no ganó, sea superior al monto del “gran premio” que se ganó. Junte ese dinero y le podrá pagar unas agradables vacaciones.

9) Conózcase a sí mismo. No adopte estrategias financieras o impositivas complejas si no es una persona detallista. Corte sus tarjetas de crédito si es un comprador compulsivo. Invierta de manera más conservadora si es de los que seguro entrarían en pánico si ocurre una crisis. No contrate un producto financiero si no lo entiende.

10) Compre seguros para la casa y el auto con altos deducibles. Le ahorrará dinero. El seguro es necesario, pero en general caro, y como se utiliza en ocasiones extremas, mejor ahorrar el diferencial para pagar el deducible.

11) Protéjase de los desastres. Compre un seguro de discapacidad, ya sea a través de su empleador o con una aseguradora. Compre seguro de vida a término para cubrir a dependientes si le pasa un tren por encima.

12) Ahorre desde una temprana edad y con regularidad. El tiempo y la paciencia son los mejores amigos de los inversionistas. Invierta un dólar por 10 años a una tasa anual de 4% y obtendrá US$1,50. Inviértalo por 40 años y le dará casi US$5.

13) Utilice refugios. Contribuya mensualmente a su plan de pensión, si su empleador cuenta con un programa de apoyo a la jubilación: utilícelo, si está en un tramo de renta alta y tiene excedentes para realizar aportes de APV: hágalos.   Esto le permitirá incrementar su futura pensión y acceder a importantes beneficios tributarios.

14) Maximice lo que tiene. No se esperance mucho en el siguiente aumento de sueldo o ganancia extraordinaria en la bolsa. Mientras más tenemos, más queremos. La única manera de tener suficiente es dominar el arte de estar satisfechos.

15) Planee una larga vida. Un tercio de su vida adulta podría comenzar a los 65 años. Intente pagar toda su hipoteca y ahorre al menos 10 veces su salario anual para cuando se jubile. Para maximizar su pensión mensual, evite jubilarse (mientras pueda) hasta cumplir los 68 años. El cambio en sus ingresos futuros será impresionante, ya que disminuye su esperanza de vida y aumentan sus ahorros, lo que mejorará considerablemente su pensión.

16) No acarree deudas de un mes al otro a menos que esté planeando entrar en cesación de pagos o declararse en bancarrota. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son extremadamente altas, en parte para cubrir a los prestamistas que incumplirán sus deudas. Que su mayor prioridad sea pagar esa deuda.

17) Elimine los desperdicios. Siempre hay sobrepeso en los presupuestos de las familias de clase media. La mayoría de las cuentas de celulares son muy altas. La mayoría de las cuentas de cable son muy altas. La mayoría de la gente gasta demasiado en sus autos. Pocos hábitos arruinan un presupuesto más que comer fuera con regularidad.

18) Tenga cuidado de comprar las acciones de la empresa para la que trabaja. Su empleo allí probablemente sea suficiente exposición financiera.

19) Ojo con la publicidad. Si cree que todo es un montón de mentiras diseñadas para robarle su dinero, es cierto.

20) No gaste dinero para alardear. Marcas de diseñador y etiquetas “de lujo” son creadas para cobrar de más a los inseguros desesperados. Lo identificarán como un nuevo rico. Las familias ricas por tradición mantienen un perfil bajo.

21) Proteja sus ahorros. No utilice los ahorros de jubilación (APV) para pagar la universidad de sus hijos si aún no ha jubilado. Pagará impuestos y multas por los retiros.

22) Enséñeles a sus hijos sobre el dinero. Enséñeles desde temprana edad y con frecuencia. Nadie más lo hará y tendrán que abrirse paso por sí mismos.

23) Valore el dinero. Sepa cuánto gana por hora después de deducir impuestos y recuerde ese número, especialmente a la hora de ir de compras.

24) Comparta. Finalmente, si cree que donar a obras de caridad o causas benéficas es una de las prioridades más bajas en su presupuesto cada año, reevalúe ese presupuesto.

Sigue estos 24 consejos y podrás reducir tus gastos, incrementar tu patrimonio y mejoras tus finanzas personales.